• 孫祁祥:快速適應與應對新技術對保險行業重塑的時代趨勢

    伴隨著現代科學技術的發展,以“數字化”為標志的新一代科技革命正以不可抗拒之勢席卷全球,并逐漸演變為引爆各行業整體性變革的技術“奇點”。大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術在保險行業的應用,對整個行業產生了沖擊和重塑,并催生了“保險科技”的興起。在這一過程中,如何快速適應與應對新的時代趨勢與變化,正確發揮“保險科技”的優勢,規避新技術滋生的新風險,熨平變革沖擊,是當前中國保險業發展的首要任務。

    一、“保險科技”的概念內涵與理論基礎

    作為一種新興概念,“保險科技”的內涵從“金融科技”的概念中衍生而來,并融合了保險業獨有的行業特質。結合創新驅動等理論和國內外的實踐,我對“保險科技”的理解如下:

    “保險科技”是保險領域里一切有益的技術進步和創新活動的總和,其概念所包括的內涵和外延應當滿足以下三個方面的本質規定:第一,在理念層面上,保險科技是保險行業順應現代科技發展趨勢,實現產業創新驅動和高質量發展的重要抓手,是保持市場活力與競爭力的關鍵路徑;第二,在技術層面上,保險科技是指人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等關鍵技術在保險產品和服務上的技術應用,強調其技術屬性與應用價值;第三,在業務層面上,保險科技是對保險行業全產業鏈條的模式創新,是包含保險產品、咨詢、平臺、服務、監管、制度等一系列保險業生態系統的技術賦能與行業重塑。其中,理念層面的規定是發展保險科技的內生動力,它直接決定著保險科技在技術層面和業務層面的創新形態與方向;技術層面的規定是保險科技的具體表達形式,是保險業務重塑的基本工具,是理念催生的直接結果;業務層面的規定是保險科技的綜合形態,它承載著理念層面的發展目標,是技術創新與制度創新的疊加,是對一系列技術的貫穿式應用。

    作為“保險”領域與“科技”領域融合的典型代表,“保險科技”的興起絕非隨機性的偶然事件,而是保險行業內在規律驅動的必然結果,是時代發展的客觀選擇。矗立其后的則是創新理論、產業理論等堅實的理論基礎。

    馬克思主義的創新理論1認為,創新的本質是人有目的、有計劃的、能動的實踐活動,是分析矛盾、解決問題、化解沖突的關鍵因素??萍寂c保險行業的融合,正是針對當前保險行業發展的主要問題,通過技術賦能化解行業原有的內部矛盾,以問題和需求為導向,對新技術進行產業化應用。

    約瑟夫?熊彼特在其著作《經濟發展理論》2中總結了“創新”的五種基本形式。而保險與科技的融合,可以說全面涵蓋了熊彼特提出的五種創新形式,包括:保險科技帶來的產品創新;大數據、區塊鏈技術應用催生的業務模式創新;新消費人群與需求的市場創新;可穿戴設備等新工具的應用創新;行業主體融合的組織形式創新等。

    從產業升級的角度看,保險與科技的融合是產業從勞動密集型向資本技術密集型轉型的過程,是行業內部和行業上下游間的業務功能升級。根據邁克爾?波特的四階段驅動理論,科技與保險的融合是將無形的知識技術要素,導入到傳統的有形要素當中,實現從投資驅動向創新驅動階段的轉型。

    二、新技術對保險行業重塑的態勢已“蔚然成風”

    黨的十八大以后,國家開始高度重視數字經濟的發展,一系列重大戰略、規劃和舉措相繼出臺,促成了近年來“保險科技”的全面創新與應用。從技術賦能的路徑上看,保險科技對保險行業的重塑過程重點體現在以下五個方面:

    一是促進行業主體轉型。面對“保險科技”帶來的沖擊,很多傳統保險公司積極謀求技術升級,在科技研發上加大投入,整合數字化相關業務,打通“科技”與“保險”的對接通道。例如,中國人保的數字化戰略、中國人壽的“科技國壽”戰略、中國平安的“金融+科技”雙驅動戰略等,均在集團頂層設計上對公司的發展軌道與戰略目標進行了調整。除傳統大型保險公司之外,一些中小型保險公司也在深耕數字化保險產品,從“保險科技”的浪潮中獲得了全新的發展機遇??傊?,值得人們關注的是,“保險科技”的技術浪潮,在一定程度上沖擊了保險市場的固定格局,不少企業借此脫穎而出。

    二是帶動保險產品創新。大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新技術的發展,帶來了前所未有的產品創新,深度改變著保險行業在產品定價、風險評估、理賠核保等多方面的技術應用。以大數據技術為例,保險行業以“大數法則”為運行邏輯,而大數據技術可充分挖掘高價值密度的信息數據,徹底激活保險業天然的“大數基因”,更加清晰地揭示出風險發生和演進的一般規律。從實踐來看,UBI、保障金類保險、智能保險顧問與理賠、可穿戴設備等新型場景化的產品創新,已成為當前保險市場重要的消費拉動點和投資風口。

    三是推動業務模式升級?!氨kU科技”催生出的各類新型保險產品,也使整個保險產業鏈條發生了深層次的改變。通過對保險業務全流程的滲入,“保險科技”已在保單設計、銷售、承包、理賠等各個環節對行業進行著重塑。以理賠環節為例,長期以來,理賠難一直是保險客戶詬病的主要問題,而藏匿在該環節的道德風險,更是保險公司一直忌憚和防范的重點。在“保險科技”的支持下,保險公司可以快速獲取理賠信息,制定理賠方案,實現智能化的風險防控和反欺詐評估。有些公司甚至開發了“一鍵理賠”業務,新技術有效解決了保險行業理賠難的業務癥結。

    四是催生資金管理方式變革。長期以來,我國保險市場的優質資產與政府社會長期債務之間,仍有巨大的配置空間可以優化?!氨kU科技”在資管領域的應用,可以幫助保險公司和保險資管機構實現智能投資與風險預警,優化資金投資方向和各類資產的配置比重,結合機器判斷與人腦經驗判斷,提供更高質量的投資組合方案和風險防范對策。

    五是助力行業現代化監管?!氨kU科技”的另一賦能路徑是對行業監管者的能力提升。多年來,保險行業許多業務數據難以留痕,數據信息中心化的儲存方式,也容易誘發數據造假等違規行為的發生,這些都給保險行業的監管提出了嚴峻挑戰?!氨kU科技”的應用為我國保險業監管部門提供了新的技術工具和便利條件。網絡化與數字化的保險業務模式,將加強保險行業數據的留痕程度與可追溯性。相比于傳統的紙質化記錄,數字化的信息儲存更便于檢索和核查。

    綜上所述,在全球數字化技術浪潮的沖擊下,任何行業都面臨著“不進則退”的壓力與挑戰?!氨kU科技”對整個行業重塑的態勢已經形成,對未來的發展趨勢我們可以作出如下的基本判斷:

    首先,在未來較長的一個時期內,“保險科技”仍將成為整個保險行業的投資風口,其研發創投與科技孵化將依然擁有顯著的增長態勢,對保險市場潛力的挖掘程度難以預估;其次,保險科技所引發的產品創新和業務模式創新,將成為未來拉動我國保險市場需求和消費的重要增長點和驅動力,而保險與科技創新融合的深度,將直接決定這一驅動力的持久性;最后,國內保險市場,乃至全球保險市場,必將在此輪技術革命中“重新洗牌”,保險與互聯網等科技行業的邊界將被進一步打破,更多的行業主體將加入到保險市場中的競爭,誰能在此輪“保險科技”發展中率先取得技術優勢,誰就必將在未來保險市場的競爭中占得先機。

    三、“保險科技”對行業的沖擊與挑戰

    歷史經驗表明,任何一次的新技術沖擊都同時伴隨著突破與挑戰。近年來,“保險科技”雖然在我國取得了快速發展,但仍面臨著許多發展瓶頸。

    (一)傳統思維的羈絆

    數字化技術給保險行業帶來的變革,絕不僅僅只停留在技術層面上,而是對整個保險思維和行業范式的翻新。傳統保險行業能否在思維和專業技能上實現快速調整,將直接決定著我國保險行業科技轉型的成敗。

    傳統的保險行業以勞動密集型為特征,標準化的產品類型,格式化的業務流程,以銷售為中心的業務思路,在傳統保險業的發展思維中根深蒂固。而“保險科技”所帶來的變化,正是降低行業的勞動密度,改變傳統分銷模式,追求個性化定制與場景化應用,這些都將在很大程度上改變傳統保險業的運行邏輯。我們完全有理由相信,“保險科技”對傳統保險行業最重要的挑戰之一,就是后者適應并應對數據化變革的能力?,F代科技的進步往往具有極高的迭代速度,傳統保險業如果不能迅速轉變思維方式,必將影響其在此輪技術變革中的反應與表現。

    (二)新型風險的滋生

    人類發展的實踐表明,任何一項新興技術的產生,不僅會給經濟發展、社會進步帶來革命性的改變和新的發展空間,也將滋生出新的風險。

    作為“保險”與“科技”兩個高風險行業深度融合的產物,“保險科技”容易模糊兩者產品的監管邊界,使其在融合的過程中出現監管真空,讓不法分子趁機非法套利甚至實施詐騙。這種跨行業的交叉融合,在風險演進規律的作用下,擴大了風險傳播的速度與范圍。信息安全、隱私泄露、高科技詐騙等已經成為“保險科技”帶來的新型風險。

    因此,面對“保險科技”的發展,一方面,我們要加快科技進步,落實技術創新;另一方面,更要處理好“保險科技”帶來的新問題、新風險和新挑戰,及時查漏補缺,甄別并處理好有益創新和風險冒進之間的關系。

    (三)行業監管的盲區

    “保險科技”的創新應用在很大程度上打破了原有保險行業監管的格局和邊界,給行業的監管制度帶來了全新的挑戰。

    數字化時代的保險制度和法規建設亟待完成,例如,伴隨著保險數據量的增加,有關數據的歸屬權判別、壟斷、歧視等問題,均需要法律說明。隨著保險科技的應用,很多保險企業出現了業務上的跨界融合,混業經營已形成趨勢,有些保險產品甚至難以按現有的分業類型進行歸類。保險行業的主體愈發呈現多樣化的發展態勢。保險公司、互聯網公司、科創型企業、第三方平臺等多種主體,對保險行業的生態圈進行著重塑,這給保險監管部門的監管邊界提出了挑戰。

    從總體上看,我國保險行業制度管理的建設明顯滯后于“保險科技”的創新實踐。而眾所周知的一個事實是,技術進步的速度不會減緩,如果制度與技術之間的差距不斷拉大,則“保險科技”所帶來的負面作用將可能超過其積極影響。

    (四)研發瓶頸的限制

    雖然近年來,我國在“保險科技”的創新和應用上不斷進步,但是很多核心技術仍存在一些亟待突破的瓶頸。保險業的科技應用以中低端技術為主,新技術在保險營銷環節的應用轉化最多,產業鏈深層次的高級技術轉化仍然不足。

    例如,人工智能技術尚不能兼容所有保險公司的傳統系統,人工智能系統決策過程透明度低,穩定應用的業務連續性差;區塊鏈技術存在安全性、去中心化和高效率三個方面的“不可能三角”悖論。對于復雜的數據結構,區塊鏈技術難以滿足高頻次要求。保險行業對大數據的收集能力仍然薄弱,可穿戴設備、車聯網等移動數據采集缺少統一標準,偏差問題經常出現。此外,雖然當前我國保險市場上已經出現了多種保險創新產品和技術應用,但從本質上看,同質化問題較為嚴重,并且存在許多換湯不換藥的“偽創新”。

    上述這些問題均表明,數字技術重塑保險行業的道路依然漫長而艱巨。我國“保險科技”的創新和應用需要進一步增加深度,在問題和用戶需求的導向下,提高創新驅動的可持續性。

    (五)專業人才的匱乏

    科技與保險的融合,使保險行業不僅僅只是制度層面上保險人與被保險人通過契約實現風險轉移的載體,更成為新技術的應用載體。社會科學與自然科學的疊加,給“保險科技”提出了更為復合性的要求,自然也給行業人才的需求提出了挑戰。

    當前我國保險行業復合型人才嚴重斷層,兼具保險專業素養、風險管理理論、信息化技術知識的交叉復合型人才十分稀缺。精通大數據等新技術的信息工程師對保險行業的經營規則與業務場景缺乏了解,而有經驗的保險行業從業者對新技術的原理又很難在短時間內掌握。

    我們需要認識到,當前有三個方面的問題嚴重影響著我國保險行業復合型人才的培養。首先,面對“保險科技”的高速發展,我國高校保險相關專業的人才培養模式相對滯后,缺乏跨學科式的人才培養方案;其次,全社會尚未形成有效的產學研協同一體的人才培養機制,理論與實踐仍存在斷層;最后,保險行業尚未形成合理的復合型人才引進與升遷制度,保險行業復合型人才的發展通道匱乏。這三方面具體的問題,嚴重影響著我國“保險科技”在全球市場中的競爭力和可持續性。一旦我國保險科技的人才戰略不能有效跟進,前期依靠網絡規模所形成的互聯網保險市場,將很難在“保險科技”的“下半場”繼續保持優勢和增長勢頭。

    四、對“保險科技”發展的思考與政策建議

    面對當前保險科技勢不可擋的發展需求,如何大力發揮“保險科技”的積極作用,降低“保險科技”對行業的負面沖擊,是當前我國保險行業在新技術變革下需要思考的重要問題。

    (一)清醒認識“保險科技”帶來的“變”與“不變”

    無論“保險科技”如何賦能或重塑保險行業的發展,保險最基本的行業屬性將不會發生變化。因此,在大力倡導保險行業創新驅動的同時,也同樣需要“追本溯源”,仔細辨別哪些是推動行業發展的“真進步”,哪些是嘩眾取寵的“偽科學”。

    保險業從它誕生之日起,不管是發軔于幾千年前古巴比倫商人轉嫁風險訴求的現代財產保險,還是起源于幾千年前古希臘和古羅馬尋求損失分擔機制的現代人身保險;不管是古代的保險思想,還是中世紀的保險計劃,抑或現代的保險行業,它們共同的特征都是風險轉移、損失分擔,這樣一個特征是保險業獨有的??陀^而準確地說,保險因其獨特的風險保障功能而區別于其他金融部門,這一功能是保險業立足和發展的核心價值和獨特意義所在,它不因任何新技術的出現而改變3。再比如,“保險科技”必然會拓展“可保風險”的內涵與外延,但不應改變商業保險公司只能承?!翱杀oL險”的基本要求?!氨kU科技”可能會改變保險“大數定理”的數據基礎,但不會改變該定理的基本規則。

    因此,只有在不改變保險基本屬性的前提下,科技才具有對保險行業真正意義上的賦能。一旦技術賦能脫離了保險行業的本質和基本要求,則此類產品不應被納入保險行業的范疇。

    (二) 確保制度創新與技術創新的匹配與同步

    “保險科技”發展的原動力來自技術創新,而“保險科技”落地應用的質量與成效,則與保險行業的制度創新密切相關。雖然通常來說,技術的迭代出新速度要快于制度的創新,并且“保險科技”引致的新問題和新挑戰需要一個暴露過程,因此,保險行業制度的創新很難做到與“保險科技”技術創新完全同步,但制度創新也應同技術創新一樣,得到市場主體和監管機構足夠的重視,并努力實現同步發展,否則將會影響技術創新應用的成效。

    針對如何加強“保險科技”的制度創新問題,我認為可從以下幾個方面進行思考:第一,充分甄別“保險科技”給保險監管可能帶來的“灰色地帶”,在相關法律和政策無法盡快出臺前,可通過“判例”“負面清單”“監管沙盒”等方式進行管理;第二,加強混業監管措施,打通相關行業間和產品業態的監管邊界,將各類“保險科技”主體統一納入監管框架,明確新業務形態下的主體責任和監管責任;第三,針對新的技術與產品,政府要盡快推出統一規范的行業標準,加強技術應用和場景化的規范性建設;第四,針對因“保險科技”所產生的問題和弊端,做到及時公開、及時處置、以儆效尤,規范技術創新和科技應用的導向性;第五,保險監管部門同樣需要強化技術創新,推動監管科技的發展,并充分利用數字技術可追溯等特征,加強保險監管的穿透性。

    (三)重視基礎研究,加強新技術的國際合作

    以大數據、云計算、區塊鏈和人工智能為代表的關鍵技術,既決定著我國“保險科技”發展的廣度,更決定著保險與科技融合的深度。從當前的實踐看,雖然我國在“保險科技”的創新與應用上已取得顯著進展,但保險業技術賦能的廣度明顯大于深度,新技術的基礎研究仍明顯不足。

    包括保險行業在內的很多行業,通常格外重視技術創新應用所帶來的短期效益,而對收益回報慢、研究周期長、投入風險大的底層基礎性研究嚴重忽視。新技術的應用層面經常推陳出新,創新迅速,善于橫向拓展,但真正產生實質性進步的基礎創新卻十分罕見。

    我國保險行業要想真正實現技術賦能的高質量發展,并在未來的技術創新中占有國際領先地位,必須重視新技術的基礎研究,深耕數字化技術的底層邏輯與科學理論,在風險防控、精算評估等真正影響保險深層運行邏輯方面開拓創新。只有這樣,才可以實現可持續的創新驅動,在依靠網絡用戶基數優勢快起步后,再實現發掘需求深度的新一輪增長。具體來說,可拿出一部分行業資源,與高校和研究所合作,加強理論性研究。與此同時,加強與國際的技術合作與交流共享,善用國際經驗和理論成果,夯實我國“保險科技”的研究基礎。

    (四)探尋保險科技新型風險的傳播機理,加強風險防范前置

    在風險演進規律的作用下,保險科技等新型數字化技術的風險傳遞速度明顯加快,涉及面也將大幅擴展,保險科技引致的新型風險及其危害,將顯著高于傳統模式下保險行業的風險危害。因此,如何防范“保險科技”帶來的新型風險,是當前“保險科技”發展面臨的關鍵問題。

    對此,保險行業需要積極應對和主動預防。首先,應加強對“保險科技”新風險傳播的機理分析,明確風險傳播的規律和關鍵控制點。要針對薄弱環節和風險控制點加強風險防范的前置措施。例如,完善對終端設備和數據傳輸環節的信息安全管理,防范信息泄露風險;明確技術應用與數據共享的服務邊界,消除監管的真空地帶;建立保險新型業務與傳統業務的安全防火墻與隔離帶,努力降低風險的波及面;采用技術和制度的雙重手段,加強保險行業的風險感知與預警監控。其次,應清晰地辨識保險科技這一新興技術所帶來的不確定性,及其可能造成的危害程度,并權衡哪些是可以接受的風險,哪些是可以規避或者轉移的風險,哪些風險是不可承受之重。在對“保險科技”進行風險防控的同時,要把握好激發創新與風險防控的平衡。既不可因對新型風險的恐慌而矯枉過正,防控過當,由此影響“保險科技”的正常發展;也不能因過于推動科技創新,而忽視對新型風險的管控,導致發生重大損失。在“守正”與“創新”、“發展”與“冒進”、“公益性”與“營利性”之間做好權衡和把控,是我國“保險科技”健康發展的關鍵。

    (五)推動保險專業學科的與時俱進,重視復合型人才的培養

    “保險科技”的發展應放眼長遠,讓“技術本位”的創新驅動回歸到“以人為本”的培養發展當中。只有以人才為核心的科技發展戰略,才能給“保險科技”的創新提供不竭的動力。

    高校作為人才培養的“主陣營”,是“保險科技”復合型人才培養最重要的載體。針對“保險科技”對專業人才所需要的復雜性和前沿性的要求,高校保險類專業的培養方案,需要融合電子信息、大數據、人工智能等理工類專業知識。一方面,在本專業開設相關課程或組織專題培訓;另一方面,也要打通跨專業之間的學科交流,優化生源結構。具體而言,當前開設保險類專業的高校,急需在教學材料和授課模式上與時俱進,增加“保險科技”的理論教學和工具應用;加大保險基礎課程的通識性,如人工智能專業可以增加保險學、金融科技等課程內容,以此促進復合型人才的培養和交叉學科的發展。

    除高校以外,保險公司、科研機構、科技類企業,甚至行業監管部門也可以通過加強聯盟合作,倡導跨業合作和輪崗機制,關注中小型保險公司中的人才黑馬,打通多元化的人才流通渠道。未來全球“保險科技”的較量,說到底仍是人才與培養模式的比拼,只有將更多的資源導入人才培養,才能為我國“保險科技”的進步提供知識要素,以此夯實行業高質量發展的核心基礎。

    (作者孫祁祥系北京大學經濟學院教授,博士生導師,北大博雅特聘教授 )

    1. 《馬克思恩格斯全集(第42卷)》,人民出版社。

    2. 約瑟夫?熊彼特,何畏 譯:《經濟發展理論》,商務印書館1990年版。

    3.孫祁祥:“再論保險業的變與不變”,《中國金融》,2016年第19期。

    參考文獻:

    1.孫祁祥:“再論保險業的變與不變”,《中國金融》,2016年第19期。

    2.中國保險行業協會:《2017年中國互聯網保險行業發展報告》。

    3.清華大學金融科技研究院、清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心:《2018全球保險科技報告》。

    4.Greineder,M.,Riasanow,T.,Bohm, M.,and Krcmar, H.,2019,“The Generic InsurTech Ecosystem and its Strategic Implications for the Digital Transformation of the Insurance Industry”,Working Paper.

    原文鏈接:《保險業風險觀察》封面文章 | 孫祁祥:快速適應與應對新技術對保險行業重塑的時代趨勢

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